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第一期：不了解這五個(gè)原則之前，你一定不要買保險(xiǎn)

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都說(shuō)要買保險(xiǎn)，買保險(xiǎn)，不過(guò)具體要買什么保險(xiǎn)呢？面對(duì)市場(chǎng)上眼花繚亂的產(chǎn)品類型，很多人都分不清楚保險(xiǎn)類型和作用，比如下面這些代表性的疑問：

“買了重疾險(xiǎn)還要買醫(yī)療險(xiǎn)嗎？”

“意外險(xiǎn)不也保身故嗎？為啥還要單獨(dú)買壽險(xiǎn)？”

“有社保，公司也有給買醫(yī)保，再買醫(yī)療險(xiǎn)不純粹多花錢嗎？”

……

之所以有這樣的認(rèn)識(shí)，是因?yàn)閷?duì)各種保險(xiǎn)的作用還比較模糊，這樣也就無(wú)從談起配置一整套，能夠互補(bǔ)的保險(xiǎn)體系了。為了能夠澄清這些認(rèn)識(shí)，我們現(xiàn)在就說(shuō)說(shuō)普通人必買的四種保險(xiǎn)類型，分別有什么作用，需要注意哪些問題。

對(duì)于我們普通人來(lái)說(shuō)，真正需要的保險(xiǎn)，其實(shí)也就四類：意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)。

所以，買人身保險(xiǎn)，本質(zhì)上也就是在意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)這四類保險(xiǎn)中找到適合自身保險(xiǎn)配置需求，又性價(jià)比高的產(chǎn)品，再搭配組合到一起，形成一個(gè)互補(bǔ)的保險(xiǎn)體系。

那這四類保險(xiǎn)究竟保什么？下面我們來(lái)分別說(shuō)一說(shuō)。先聊意外險(xiǎn)。

1.意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)，就是對(duì)各種意外進(jìn)行保障的保險(xiǎn)。一般分為兩種：意外傷害險(xiǎn)、意外醫(yī)療險(xiǎn)。前者主要保障意外身故和意外殘疾；后者可以報(bào)銷因意外導(dǎo)致的門診、急診、住院費(fèi)等費(fèi)用。

其中，意外身故，即意外導(dǎo)致的身故，保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金，一般等于保額。對(duì)保險(xiǎn)中的“意外”，我們千萬(wàn)不要想當(dāng)然，必須滿足“突發(fā)的、外來(lái)的、非本意的、非疾病的”四個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司才會(huì)賠。比如，騎車摔傷算意外，猝死、食物中毒就不算意外。

意外殘疾，稍微復(fù)雜一點(diǎn)，理賠金賠多少，保險(xiǎn)公司是根據(jù)殘疾的嚴(yán)重程度來(lái)確定的。國(guó)家規(guī)定，殘疾共分10個(gè)等級(jí)，10級(jí)殘疾最輕，發(fā)生10級(jí)，給付10%的保額；1級(jí)殘疾最嚴(yán)重，發(fā)生1級(jí)，給付100%保額。

意外殘疾，要注意避開只保“全殘”的產(chǎn)品，“全殘”也就是說(shuō)全身都?xì)埣擦瞬艜?huì)理賠，比如只是手?jǐn)嗔?，保險(xiǎn)公司是不會(huì)賠的，這就有點(diǎn)坑了。

意外險(xiǎn)比較容易買，保費(fèi)便宜、保障高，對(duì)健康告知又寬松，七八十歲也可以買，覆蓋人群非常廣泛。

不過(guò)，意外險(xiǎn)也不是來(lái)者不拒，它對(duì)被保險(xiǎn)人的職業(yè)也是有要求的。

職業(yè)類型通常分6類，職業(yè)等級(jí)越高表示風(fēng)險(xiǎn)越大。通常1-4類職業(yè)都比較容易買到意外險(xiǎn)，而5-6類職業(yè)的就比較難買了，能買到的，也是保費(fèi)貴、保額低的。像運(yùn)動(dòng)員、警察、煤礦工就屬于5-6類職業(yè)。

所以，買意外險(xiǎn)時(shí)，一定要確認(rèn)自己的職業(yè)是否在可保范圍內(nèi)。不符合的，即使買到了，保險(xiǎn)公司也很有可能會(huì)拒賠。

最后再說(shuō)2點(diǎn)： 

• 意外險(xiǎn)，線上買比線下買要便宜，線下買對(duì)健康還有要求，有冠心病、糖尿病可能買不到。

  
  

• 意外險(xiǎn)通常都是短期險(xiǎn)，都是保1年，一旦保單失效，要及時(shí)補(bǔ)充。

2.重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)是指重大疾病保險(xiǎn)。如果買了重疾險(xiǎn)后，確診得了保單范圍內(nèi)的重大疾病種類，保險(xiǎn)公司會(huì)一次性進(jìn)行賠付。

所謂的“重大疾病種類”，在保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》中，規(guī)定了25種，其中6種，屬于必保疾病，另外19種，屬于可選疾病。

6種必保疾?。?/span>惡性腫瘤（不包括部分早期惡性腫瘤）、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、終末期腎病。

19種可選疾?。?/span>多個(gè)肢體缺失、急性或亞急性重癥肝炎、良性腦腫瘤、慢性肝功能衰竭失代償期、腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥、深度昏迷、雙耳失聰、雙目失明、癱瘓、心臟瓣膜手術(shù)、急性或亞急性重癥肝炎、嚴(yán)重阿爾茨海默病嚴(yán)重腦損傷嚴(yán)重帕金森病、嚴(yán)重Ⅲ度燒傷、嚴(yán)重原發(fā)性肺動(dòng)脈高壓、嚴(yán)重運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病、語(yǔ)言能力喪失、重型再生障礙性貧血、主動(dòng)脈手術(shù)。

如果保險(xiǎn)公司想再增加這25種疾病之外的病種，可以自行決定，所以目前的重疾險(xiǎn)所保障的疾病已經(jīng)遠(yuǎn)超25種，甚至出現(xiàn)了上百種。

但重疾險(xiǎn)保障多少種疾病，并不是我們需要關(guān)注的重點(diǎn)，因?yàn)樽罡甙l(fā)的重疾只集中在必保的6種疾病中——數(shù)據(jù)顯示，理賠率最高的三類疾病：惡性腫瘤、心血管疾病和腦中風(fēng)后遺癥，三者理賠占比高達(dá)90%多。

所以一般重疾險(xiǎn)如果覆蓋了25種疾病基本就夠了，這些是最容易高發(fā)的重大疾病，理賠最多的也是這些疾??；如果保險(xiǎn)產(chǎn)品保障疾病更多，一般保費(fèi)也會(huì)有相應(yīng)的增高。

我們?cè)賮?lái)說(shuō)說(shuō)重疾險(xiǎn)的賠付原則：重疾險(xiǎn)確診就賠付保額。這也是現(xiàn)實(shí)情況的要求：一旦遭遇重大疾病，就會(huì)馬上面臨巨額支出。因此，購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)，一定要看好賠付額度。

上期講過(guò)，重疾險(xiǎn)并不是僅僅用來(lái)補(bǔ)償醫(yī)療費(fèi)用，它還要補(bǔ)償患病后的家庭經(jīng)濟(jì)損失。重大疾病患者得病后，很難再繼續(xù)工作，這樣家庭就失去了經(jīng)濟(jì)來(lái)源，而重疾險(xiǎn)賠付的理賠金就能解決這個(gè)問題。比如重疾險(xiǎn)保額100萬(wàn)，實(shí)際治療花費(fèi)60萬(wàn)，那剩下的40萬(wàn)，就可用作家庭生活開支和治療后的恢復(fù)費(fèi)用。

此外，重疾險(xiǎn)是可以重復(fù)購(gòu)買的。你在A公司買了一份60萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，不耽誤你在B公司再買一份80萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，一旦確診，兩家公司都會(huì)賠付，A家60萬(wàn)，B家80萬(wàn)，總共140萬(wàn)。這140萬(wàn)你具體如何使用，保險(xiǎn)公司也不會(huì)過(guò)問，看病、家庭支出，甚至是出去玩、買房都隨你。

總之，重疾險(xiǎn)，多買多賠。

不過(guò)，重疾險(xiǎn)通常對(duì)健康狀況要求較高，無(wú)法通過(guò)健康告知，或年齡較大的話，都不太好買。并且年齡越大，保費(fèi)越貴。

買重疾險(xiǎn)，一定要趁早，趁自己年輕，趁自己身體健康盡早買，不僅能買，而且保費(fèi)也低。

3.醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)，是指可以報(bào)銷生病時(shí)的各種看病費(fèi)用，包括門診、住院、手術(shù)等費(fèi)用的保險(xiǎn)。

通常有3種類型：低保額、低免賠的；高保額、高免賠的；高端醫(yī)療險(xiǎn)。

低保額、低免賠的醫(yī)療險(xiǎn)：沒有免賠額，只要住院了就能報(bào)銷。但保額低，一般在1-5萬(wàn)元之間?？梢宰鳛獒t(yī)保的補(bǔ)充，解決一些小的醫(yī)療費(fèi)用問題。

高保額、高免賠的醫(yī)療險(xiǎn)：存在1萬(wàn)元免賠額，但保額高，一般都在幾百萬(wàn)起步。目前市面上火熱的“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”就是這種類型的醫(yī)療險(xiǎn)。

高端醫(yī)療險(xiǎn)：可直付公立醫(yī)院特需部、甚至非大陸區(qū)域醫(yī)院，保額很高，通常用來(lái)保障巨額醫(yī)藥費(fèi)，享受的服務(wù)也是頂級(jí)的，當(dāng)然，保費(fèi)也很貴。

所謂的“免賠額”，就是低于約定的數(shù)字，保險(xiǎn)公司不用賠，而且不能用社保的統(tǒng)籌帳戶去抵扣，所以實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用要在2-3萬(wàn)以上才能用到。

舉個(gè)例子：劉先生住院總共花費(fèi)25000多元，社保報(bào)銷了18000多元，如果買了有1萬(wàn)元免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是不會(huì)賠的，因?yàn)閯⑾壬鷮?shí)際自費(fèi)的金額不到1萬(wàn)元（2.5萬(wàn)—1.8萬(wàn)=7 千元）。

需要強(qiáng)調(diào)的是，和重疾險(xiǎn)不一樣，醫(yī)療險(xiǎn)不建議重復(fù)購(gòu)買，因?yàn)橥还P醫(yī)療費(fèi)用不能在多家保險(xiǎn)公司重復(fù)報(bào)銷。只有報(bào)銷的費(fèi)用超過(guò)保額了，才能先在一家理賠，沒報(bào)銷完的再在另一家理賠。

在這里我們也順便說(shuō)一下重疾險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)，社保三者的關(guān)系。 

首先，三者的保障范圍不一樣。

重疾險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的是大病風(fēng)險(xiǎn)，而醫(yī)療險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的是看病的風(fēng)險(xiǎn)，即大病、小病都管。而社保醫(yī)療報(bào)銷的話，只能報(bào)銷社保目錄內(nèi)用藥，目錄外的進(jìn)口藥、進(jìn)口器械無(wú)法報(bào)銷。也就是說(shuō)，這三者看似有重疊，其實(shí)各有側(cè)重，誰(shuí)都無(wú)法完全替代誰(shuí)，所以三者都要有，能互相配合。

其次，理賠時(shí)，重疾險(xiǎn)跟醫(yī)療險(xiǎn)、社保互不沖突。

保險(xiǎn)公司會(huì)直接給付約定的重疾保額，不會(huì)扣除掉已經(jīng)賠付的醫(yī)療險(xiǎn)保額和國(guó)家統(tǒng)籌基金已報(bào)銷的那部分費(fèi)用。所以，即使有了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，也是需要買重疾險(xiǎn)；有社保，也有必要補(bǔ)充一款醫(yī)療險(xiǎn)。

4.壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)，是指身故就賠的保險(xiǎn)。一般分定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)兩種。

定期壽險(xiǎn)一般保障10年、20年、30年，或保障至60周歲、70周歲、75周歲。若保障期間內(nèi)身故，保險(xiǎn)公司賠付保額；如果還活著，則不賠付。

終身壽險(xiǎn)，是指保障到死。由于人必然會(huì)死亡，所以終身壽險(xiǎn)必然會(huì)賠付，但保費(fèi)比定期壽險(xiǎn)會(huì)高，兼有財(cái)富傳承作用。

不過(guò)，買壽險(xiǎn)也要看人，雖然每個(gè)人都會(huì)死，但不是每個(gè)人都馬上要買壽險(xiǎn)。

承擔(dān)家庭責(zé)任的人，對(duì)父母有贍養(yǎng)責(zé)任的獨(dú)生子女尤其需要購(gòu)買壽險(xiǎn)，這樣即使身故，家庭經(jīng)濟(jì)，父母的生活，也不會(huì)受大的影響；而不承擔(dān)家庭責(zé)任的老人、小孩，則不建議購(gòu)買。

那么，有了壽險(xiǎn)，還要買意外險(xiǎn)嗎？當(dāng)然需要。

首先，保障責(zé)任不同。

意外險(xiǎn)只保意外，不保非意外，若因疾病身故，得不到任何賠付。而壽險(xiǎn)同時(shí)保意外身故和疾病身故，因疾病身故，可以賠付。

還有，意外險(xiǎn)能保殘疾，但壽險(xiǎn)不保障殘疾。

再次，意外險(xiǎn)比較靈活、杠桿作用大：意外險(xiǎn)能以較低的保費(fèi)撬動(dòng)高保額，覆蓋人群寬泛，70、80歲也可以購(gòu)買；而壽險(xiǎn)，年齡越大，保費(fèi)就越高。因?yàn)槿吮厝粫?huì)死亡。

說(shuō)了這么多，大家應(yīng)該對(duì)不同險(xiǎn)種具體能夠解決什么問題，有一定認(rèn)識(shí)了吧？下次選購(gòu)產(chǎn)品，記得擦亮眼睛，避開“大坑”。