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本文共2500字，預(yù)計閱讀時間5分鐘。 半個月前去幼兒園接孩子，因為著急往家趕，自己的車不幸碰到了前面停著的奔馳。雖然只是輕輕地碰了一下，可是人家就掉！漆！了！ 第一次遇到這事的我，慌了，著實不知道怎么辦，不過幸好沒傷到人。想私了，對方說要去4s店修的話起碼2000起。。。我說好，那走保險吧。然后報案，視頻定損，前后二十多分鐘搞定，特別方便快捷。 但是自己對于車險專員電話里講的那些交強(qiáng)險、商業(yè)險、什么理賠金額，會不會影響明年保費(fèi)等等，聽的我一頭霧水。 我相信很多人，即使是老司機(jī)對于車險的各種細(xì)節(jié)和賠付方式也不一定說的清楚，比如什么是交強(qiáng)險、第三方責(zé)任險、賠付額等等。所以我決定好好梳理一下，幫大家輕松看懂車險，清楚自己到底選對了么。  車輛保險，是財產(chǎn)保險的一種，財產(chǎn)險的特點(diǎn)是補(bǔ)償型，即損失多少賠多少。 大家買車時一般都通過4s店購買了車險，但是自己具體選擇了哪幾種，很少有銷售人員為你解釋，大部分消費(fèi)者也是省事的選擇了默認(rèn)配置，其實自己也不知道購買了哪些。 車險一般由交強(qiáng)險（強(qiáng)制購買）和商業(yè)保險（自行選擇）構(gòu)成，而保險的價格和車子價格相對應(yīng)，車越貴保險也越貴。下面一一解說。 1 交強(qiáng)險 交強(qiáng)險，即機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險，屬于第三者責(zé)任險，是強(qiáng)制險種，必須購買后才能上路、行駛、過戶。不買交強(qiáng)險上路發(fā)現(xiàn)后會被處罰。 交強(qiáng)險分為有責(zé)賠付和無責(zé)賠付，額度不高，保障責(zé)任不夠。發(fā)生賠付時，且在發(fā)生第三者損失需要理賠時，必須要先用交強(qiáng)險賠付，不足再用商業(yè)險賠付。 大家可以記住交強(qiáng)險的兩個特點(diǎn)：
比如，如果把人撞傷了，最多賠付1萬，不幸撞死了，只能賠11萬，要是不小心撞了豪車（像我一樣，第一次就這么“走運(yùn)”）最多才能賠對方2000，超過的部分要通過商業(yè)保險報銷。 所以買了交強(qiáng)險，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，需要搭配商業(yè)保險一起購買才行。 2 商業(yè)險 商業(yè)險一般分基礎(chǔ)險和附加險，客戶可根據(jù)需求自行選擇。對大多數(shù)車主來說，買全險并不必要，下面介紹幾種常見險種。 基礎(chǔ)險：1. 車輛損失險 車損險，是對車輛本身的損失進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU合同，只賠自己汽車的損失，別人的不管。 ??建議購買。 如果發(fā)生了事故，自己有一部分責(zé)任，自己的車就可以通過車損險來理賠。對方的損失可以用交強(qiáng)險和第三者責(zé)任險理賠。 2.第三者責(zé)任險 顧名思義，是對車輛發(fā)生意外事故造成他人（即第三者）的人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀的賠償責(zé)任。它和交強(qiáng)險的關(guān)系就像商業(yè)保險和社保，是交強(qiáng)險的有力補(bǔ)充。 ????強(qiáng)烈建議購買。 因為，真的發(fā)生了事故（比如像我），交強(qiáng)險賠完不夠的話，就有第三者責(zé)任險繼續(xù)賠。 建議保額至少購買到100萬以上，尤其是在一線城市好（豪）車遍地是的地方。 3.車上人員責(zé)任險 發(fā)生事故，自己車上的乘客就可以用此險來保障。按座位承保，分為司機(jī)座位和乘客座位，一般保額為1萬-5萬，買了幾個，出事時候可以相應(yīng)賠幾個。 ??按需選擇。 如果開車帶的人比較固定，比如家人，建議購買一份普通人身意外險即可，無需購買此險。如果是新手或者經(jīng)常帶朋友，建議購置此險。 4.盜搶險 要注意的是，這個險是整車丟失才會賠償。整體來說，現(xiàn)在治安很好，偷車的并不多，大家可根據(jù)自己需求選擇。 ??按需選擇。 附加險： 1.劃痕險（熊孩子險） 賠付惡意剮蹭，如果車經(jīng)常露天停放或者周圍可能有熊孩子出沒，最好選上這個險。 ??按需選擇。 2. 玻璃險 只保前擋風(fēng)玻璃和車窗，車燈、車鏡、天窗等不保。一般車玻璃也沒多少錢，當(dāng)然進(jìn)口的除外。 ??（好）豪車建議購買。 3.涉水險 因為它只保發(fā)動機(jī)，只管維修發(fā)動機(jī)費(fèi)用，而不是直接給你換個發(fā)動機(jī)。 如果在水里熄火后再重啟車輛，保險公司是不賠的，謹(jǐn)記要是真的開進(jìn)水里行駛熄火了，千萬別重啟汽車。 ?不建議購買。 4.自燃險 因為外力或意外導(dǎo)致的，車損險就可以賠付，不需要用自然險。同時如果汽車真的自燃，那質(zhì)量是不是也太差了，可以找廠商索賠。 ?所以，不建議購買。 5.不計免賠險 此險是車損險、第三者免賠險的附加險，保險公司對于這兩個險的部分比例是不賠的，如果購買了不計免賠險，則這不賠付的費(fèi)用也可以得到賠付。 ??建議購買。 3 關(guān)于保費(fèi) 那么一年內(nèi)理賠幾次會影響到第二年的保費(fèi)呢？ ??交強(qiáng)險費(fèi)用 大家買車時可以了解下，保險的費(fèi)用構(gòu)成，做到心里有數(shù)。 一般5座車交強(qiáng)險首年950元。若未出險，每年10%遞減，最低7折為665元。只要出險一次，第二年即恢復(fù)到首年保費(fèi)。 一般7座車交強(qiáng)險首年1100元。折扣同上，最低770元。 交強(qiáng)險出險次數(shù)與折扣率 ??商業(yè)車險費(fèi)用計算有點(diǎn)復(fù)雜 商業(yè)險險費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)*費(fèi)率調(diào)整系數(shù) 基準(zhǔn)保費(fèi)由買車時車價等因素決定的。 費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）*自主核保系數(shù)*自主渠道系數(shù)*交通違法系數(shù) 總之，商業(yè)險費(fèi)用和近三年出險情況息息相關(guān)，按照十幾萬的家用車來算，如果首年基準(zhǔn)保費(fèi)5000元，連續(xù)三年未出險時，商業(yè)險費(fèi)用為2000元左右，而在上一年出險5次的時候，商業(yè)險費(fèi)用則會達(dá)到6500元左右。 通常出險最常見的是噴漆，普通品牌4s店噴漆價格為500-800元/面，豪華品牌在2000-3000元/面。所以大家可以自己衡量保險報銷金額和第二年可能會影響的保費(fèi)上漲金額，決定到底報不報險。建議碰到好（豪）車要走保險理賠（畢竟奔馳、寶馬之類的掉一點(diǎn)漆就要2000起，換個大燈就要3萬。。。別問我是怎么知道的），千元以內(nèi)的小磨小碰，自己解決即可。 有的人覺得花了錢買了保險，卻不能隨便申報理賠，那買保險的意義何在呢？其實國家進(jìn)行車險改革，采用多系數(shù)計算費(fèi)率，旨在減少損失金額較小的出險量,鼓勵安全駕駛。頻繁出險確實會帶來保費(fèi)極速上升，但是也要看到，連續(xù)兩年、三年甚至五年不出險，保費(fèi)會降至4折或更低。 所以，千萬不要認(rèn)為買了車險就可以肆無忌憚的開車了。大家有必要好好給親戚朋友科普下，盡量安全駕駛，別輕易出險，不然每年保費(fèi)能相差幾千元呢。（不差錢的請忽略） 希望大家開車時能做到心平氣靜，不急不躁，因為我發(fā)現(xiàn)心情和情緒真的會影響司機(jī)駕駛的。 之后我還會分享更多保險知識，大家如果有什么想了解的，也歡迎給我留言。 |
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