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【原】自由職業(yè)者，如何繳納社保更劃算？

 昵稱71626793 2020-10-16
朋朋子之前寫過一篇文章討論“社保繳夠15年要不要斷繳？怎么繳才劃算？”這個話題。

很多朋友表達(dá)了對這篇文章的喜歡，同時也有朋友提出了疑問，比如：

“自由職業(yè)者怎么繳社保？”

 “對于普通上班族來說，養(yǎng)老肯定是繳的時間越長越劃算。但是對于無業(yè)或者自由職業(yè)者來說，這樣還劃算嗎？”

“'居民醫(yī)保+百萬醫(yī)療’是不是比職工醫(yī)保更好？”


如果你也有同樣的疑問，那一定不要錯過今天這篇文章！

一、自由職業(yè)者如何繳納社保？


自由職業(yè)者的“自由”不僅體現(xiàn)在時間自由上，還體現(xiàn)在社保的選擇上面。

社保分為職工社保和居民社保。作為自由職業(yè)者，既可以選擇繳納職工社保，也可以選擇繳納居民社保。

職工社保：可按靈活就業(yè)人員在戶籍所在地交職工醫(yī)保和職工養(yǎng)老保險，福利待遇和普通職工一樣。

居民社保：跟普通居民一樣，去自己戶籍所在地的社保局繳納，包括居民醫(yī)保和居民養(yǎng)老保險。


圖片來源：網(wǎng)絡(luò)

那么，作為一個自由職業(yè)者如何繳納社保更劃算呢？是繳納職工社保好還是居民社保好呢？

我國社保采取的是“因地制宜”的政策，不同地方的社保繳納和報銷規(guī)定均有所差別。

下面我們就以廣州為例，來進(jìn)行分析。

二、職工醫(yī)保VS居民醫(yī)保


從繳費(fèi)金額來看，職工醫(yī)保和居民醫(yī)保相差非常大。


可以看到，即使按照最低的繳費(fèi)基數(shù)來算，職工醫(yī)保每年繳納的費(fèi)用也比居民醫(yī)保高出十幾倍。

每年多拿這么錢去交職工醫(yī)保值不值呢？接下來，我們看看他們的報銷福利的差別。


整體來看，居民醫(yī)保比職工醫(yī)保的保障力度要小，職工醫(yī)保報銷比例更高，范圍更大，額度更高。

從細(xì)節(jié)來看，有這么幾點需要大家關(guān)注：

  1. 廣州居民醫(yī)保不能報銷大點醫(yī)院的門診費(fèi)用。

  2. 廣州職工醫(yī)保和居民醫(yī)保住院報銷比例相差不大。

  3. 廣州職工醫(yī)保和居民醫(yī)保住院報銷最高限額相差較大。


那么，到底是繳職工醫(yī)保還是居民醫(yī)保？這個要根據(jù)個人的經(jīng)濟(jì)情況來選擇。

如果經(jīng)濟(jì)實力允許，最好交職工醫(yī)保；如果經(jīng)濟(jì)狀況實在不佳，也建議大家交上居民醫(yī)保，給自己的身體一個最基本的保障。

三、職工養(yǎng)老VS居民養(yǎng)老


養(yǎng)老金的領(lǐng)取計算起來比較復(fù)雜，為了讓大家理解起來更直觀，我們以一個例子來說明：


1、居民養(yǎng)老

廣州城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)分9個檔次，分別是：每年180元、240元、360元、600元、900元、1200元、1800元、3600元、4800元。

居民養(yǎng)老的投保門檻低，繳費(fèi)靈活，我們每年繳的錢都會存入個人賬戶，連續(xù)繳納15年以上，年滿60周歲之中就可領(lǐng)取養(yǎng)老金了。

廣州居民養(yǎng)老金的領(lǐng)取分為兩個部分：

基礎(chǔ)養(yǎng)老金：由社保局定期調(diào)整，廣州目前是每月領(lǐng)65元；

個人養(yǎng)老金：用個人賬戶的余額，除以計發(fā)月數(shù)。其中，計發(fā)月數(shù)由社保局規(guī)定，例如 60 歲退休，計發(fā)月數(shù)是 139 個月。


假設(shè)王先生一直選擇的是4800元這個檔次。那么60周歲后，她每個月可以領(lǐng)多少錢呢？

基礎(chǔ)養(yǎng)老金：65元/月

個人養(yǎng)老金：4800×20÷139=690元/月


因此，王先生每月可領(lǐng)取養(yǎng)老金：690+65=755元，每年合計領(lǐng)?。?060元。

王先生20年共繳納了9600元，差不多在70歲的時候能回本。如果基礎(chǔ)養(yǎng)老金以后上漲了，回本時間會更快。

即使退休后第二天，王先生就去世了，一分養(yǎng)老金都沒有領(lǐng)過。那他的家屬也可以把錢領(lǐng)回去。

2、職工養(yǎng)老

廣州職工養(yǎng)老的繳費(fèi)基數(shù)是3803元~20268元，繳費(fèi)比例為20%。

王先生如果選擇繳納職工養(yǎng)老，按最低的繳費(fèi)基數(shù)，每個月需要繳納的費(fèi)用是：

3803 X 12% = 456.36元→ 統(tǒng)籌賬戶，國家支配

3803 X 8% = 304.24元 → 個人賬戶


那么，他60周歲時，每個月能拿多少錢呢？

職工養(yǎng)老金的計算超級超級復(fù)雜：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金 = 個人賬戶養(yǎng)老金 + 基礎(chǔ)養(yǎng)老金

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額÷計發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資+本人指數(shù)工資）÷2×繳費(fèi)年限×1%


如果我們按照個人工資增長率和社會平均工資增長率 均為5%來算，那么王先生60周歲后每月大概能拿到的養(yǎng)老金為5331元。
跟居民養(yǎng)老相比，職工養(yǎng)老交的多，領(lǐng)的也多。但為什么會有那么多人覺得職工養(yǎng)老不劃算呢？

因為王先生是自由職業(yè)者，沒有工作單位，所以每個月的繳費(fèi)全部都是自己承擔(dān)！

而這其中一大半都納入了統(tǒng)籌賬戶，萬一沒領(lǐng)幾年養(yǎng)老金就身故了，親屬就只能領(lǐng)回個人賬戶的錢。

因此很朋友會覺得繳納職工養(yǎng)老非常不劃算！

這個問題得辯證來看。

如果對自己的身體狀況確實沒有信心，那就交居民養(yǎng)老。

但如果對自己的身體狀況比較有信心，且經(jīng)濟(jì)條件允許，那還是建議繳職工養(yǎng)老，收益會更高。

四、居民醫(yī)保+百萬醫(yī)療VS職工醫(yī)保


有的朋友提出，能不能采取“居民醫(yī)保+百萬醫(yī)療”這種形式，每年繳費(fèi)不多，保障也比較充足。

不得不說，“居民醫(yī)保+百萬醫(yī)療”確實是一個“好吃不貴”的辦法。

我們在前文中也提到，如果是自由職業(yè)者，自己承擔(dān)職工醫(yī)保確實也是一筆不少的錢。

特別是年輕人，本身因為工作時間短，收入不高。這個時候 “居民醫(yī)保+百萬醫(yī)療”不失為一個聰明的方案。

不過，我們需要考慮一個問題：60歲之后怎么辦？


人隨著年齡的增長，生病的概率會越來越大。

百萬醫(yī)療對年齡都有限制，一般60周歲之后就無法購買了。居民醫(yī)保雖然可以購買，按照目前的政策來說，居民醫(yī)保也只能買一年保一年，且保障相對薄弱。

這個時候職工醫(yī)保的優(yōu)勢就體現(xiàn)出來了，只要你累計繳納10-30年（不同地區(qū)規(guī)定不同），在退休之后就可以一直享受醫(yī)保待遇。

最后、自由職業(yè)者更要做好保障


還是那句話，社保是國家給到我們的一個基礎(chǔ)的、非常重要的保障，尤其是醫(yī)保，能繳就繳。

朋朋子身邊也有很多自由職業(yè)者。他們中的大多數(shù)表面上看似隨性灑脫，但實際承擔(dān)的壓力一點都不比正常上班族少，甚至更甚。

熬夜、應(yīng)酬、deadline……養(yǎng)家糊口的重?fù)?dān)壓下來的時候，他們也會奔潰。

也正因為這樣，廣大自由職業(yè)者們才更要做好保障！

如果經(jīng)濟(jì)條件允許，還建議自由職業(yè)者們配置一些合適的商業(yè)疾病保險做補(bǔ)充。

畢竟社保的報銷只能解決部分醫(yī)療費(fèi)的問題，而在住院期間產(chǎn)生的療養(yǎng)費(fèi)、恢復(fù)費(fèi)和收入損失也是需要考慮的。

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