我整理了不同年齡的男性保險(xiǎn)配置思路&兩個(gè)高性?xún)r(jià)比方案，豐儉由人，供大家參考。

一、已婚男士，需要買(mǎi)保險(xiǎn)嗎？

給大家分享一個(gè)已婚北漂男士的故事吧。

朋友約A先生爬山，結(jié)果他發(fā)現(xiàn)自己“快不行了”，爬到一半就大汗淋漓、寸步難行；

第二天，他開(kāi)始劇烈咳嗽；

再然后，他在體檢中查出異常：心臟胸片出現(xiàn)大塊白色陰影；

進(jìn)一步拍了胸部CT，被診斷為胸腺前縱隔占位；

最終，醫(yī)生確診為較大的胸腺瘤，需要開(kāi)胸手術(shù)、放化療。

他本想去北京最好的腫瘤醫(yī)院，但排了半個(gè)月也沒(méi)排上，

就在這短短半個(gè)月里，腫瘤又長(zhǎng)了2.4cm。

沒(méi)辦法，他只能選擇另一家醫(yī)院，

又過(guò)了半個(gè)月，終于被收入胸外科病房做了手術(shù)。

手術(shù)后，他努力做康復(fù)練習(xí)，像個(gè)孩子一樣重新學(xué)習(xí)站立、走路……

術(shù)后一個(gè)月，他開(kāi)始接受放療，每周放療5天。

食道變窄、吞咽困難……放療的各種副作用，讓他有種鈍刀子割肉的痛。

好在28次放療后，他休息了半年多，終于恢復(fù)健康，慢慢回歸職場(chǎng)。

這是A先生，那我們?cè)倏纯此募胰耸鞘裁礃拥那闆r：

在病情檢查至確診期間，他的妻子異常焦慮，白天連連嘆氣，夜晚會(huì)把熟睡的他叫醒；

而他母親的態(tài)度，也從一開(kāi)始叫他“別怕”，到后來(lái)雙手合十，祈禱著“求醫(yī)生治治”。

家人的擔(dān)心、焦慮，一方面是出于深厚的血脈、感情牽絆；另一方面也因?yàn)?，A先生是家里的經(jīng)濟(jì)頂梁柱，眼看柱子將傾，讓人怎能不恐慌？

人生四苦，無(wú)非生老病死，買(mǎi)不買(mǎi)保險(xiǎn)，不妨問(wèn)問(wèn)自己幾個(gè)問(wèn)題：

• 萬(wàn)一得了大病，可能要好幾十萬(wàn)，這筆錢(qián)是否拿得出來(lái)？

• 萬(wàn)一病情嚴(yán)重，需要手術(shù)、放療，沒(méi)法工作，一家老小會(huì)不會(huì)喝西北風(fēng)？

• 萬(wàn)一非常不幸，病情嚴(yán)重沒(méi)治好，一夜白頭的父母、呀呀學(xué)語(yǔ)的孩子、傷心欲絕的妻子，以后誰(shuí)來(lái)照顧？

• 世事無(wú)常，萬(wàn)一正常出門(mén)上班卻出了意外，家人的生活有著落嗎？

我問(wèn)了身邊的已婚朋友，問(wèn)完后他沉默了。

問(wèn)題沒(méi)發(fā)生之前都不叫“問(wèn)題”。

但一旦發(fā)生，對(duì)每個(gè)普通家庭來(lái)說(shuō)，都是致命打擊。

所以已婚男士更得買(mǎi)保險(xiǎn)，不僅為自己，也為家人。

那么如何準(zhǔn)備，才能覆蓋上述風(fēng)險(xiǎn)呢？

我做了一張圖，通過(guò)“國(guó)家隊(duì)”&“保險(xiǎn)四大金剛”來(lái)解決問(wèn)題。

?先辦國(guó)家醫(yī)保：

國(guó)家給的福利，不限男女老少、不限健康與否，都能參保。

每年交幾百元（企業(yè)職工的話(huà)是每月幾百元），就能吃上國(guó)家醫(yī)保統(tǒng)籌這口大鍋飯。

tips：有醫(yī)保，買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，會(huì)更便宜！

?配置定期壽險(xiǎn)：

無(wú)論意外還是疾病導(dǎo)致身故/全殘，直接賠錢(qián)。

已婚男士必備！

避免一人出事、全家老小喝西北風(fēng)。

?搞定百萬(wàn)醫(yī)療：

國(guó)家醫(yī)保是大鍋飯，管吃不管飽，更不管吃好。

有三不報(bào)：

1. 自費(fèi)藥不報(bào)，如120萬(wàn)一針的抗癌神藥CAR-T

2. 自費(fèi)項(xiàng)目不報(bào)，如可以精準(zhǔn)放療的質(zhì)子重離子

3. 院外買(mǎi)藥不報(bào)，如醫(yī)院缺貨的各種抗癌特藥

醫(yī)保的這些“短板”，可以通過(guò)挑選合適的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)。

?入手重疾險(xiǎn)：

得了大病或發(fā)生嚴(yán)重意外，符合條件，直接賠一筆錢(qián)，這筆錢(qián)不限用途。

既避免了現(xiàn)金流中斷后，被銀行催著還車(chē)貸房貸，孩子上學(xué)、老人贍養(yǎng)接不上的窘境，也能更安心治病、康養(yǎng)。

據(jù)此，我給已婚男士做了兩個(gè)方案，給大家做參考。

二、預(yù)算3000元方案

張三，30歲，生活在四線城市，去年剛結(jié)婚。

年收入：張三15萬(wàn)，妻子失業(yè)沒(méi)工作

年支出：11.52萬(wàn)（每月房貸2.6k+日常支出4k+父母贍養(yǎng)1.5k+岳父岳母1.5k）

年結(jié)余：3.48萬(wàn)

債務(wù)情況：房貸已還5年，待還46.8萬(wàn)

張三的方案思路是這樣的：

單職工家庭，張三首先給自己買(mǎi)了定期壽險(xiǎn)-定海柱3號(hào)。

50萬(wàn)保額，覆蓋了房貸額度。就算自己出了啥事，起碼不擔(dān)心房子被銀行收回、家人居無(wú)定所。

重疾險(xiǎn)，選了達(dá)爾文7號(hào)。

30萬(wàn)重疾保額+18萬(wàn)中癥保額+9萬(wàn)輕癥保額，保到70周歲。

重疾理賠后，非同組的輕中癥保障不失效，還能繼續(xù)保。

繳費(fèi)期限分30年，期間一旦張三得了輕癥、中癥或重疾，保險(xiǎn)公司按合同賠錢(qián)，之后的保費(fèi)也直接免了。

重點(diǎn)cue下，達(dá)爾文7號(hào)有重疾綠通服務(wù)。

還記得故事里A先生，用了1個(gè)半月才住院做上手術(shù)嗎？

如果有重疾綠通，就能解決大病掛號(hào)難、住院/手術(shù)排隊(duì)慢的問(wèn)題，把握治療黃金期。

（圖源：達(dá)爾文7號(hào)會(huì)員服務(wù)手冊(cè)）

意外險(xiǎn)，選了能保猝死的小蜜蜂3號(hào)。

意外醫(yī)療不限社保，0免賠，自費(fèi)藥也能100%報(bào)銷(xiāo)。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，選了保證續(xù)保20年的長(zhǎng)相安。

20年內(nèi)，無(wú)論張三是生病理賠還是體檢查出嚴(yán)重問(wèn)題，甚至這款保險(xiǎn)停售，都不影響他繼續(xù)投保。

不僅能報(bào)銷(xiāo)一般疾病、重大疾病醫(yī)療，連質(zhì)子重離子、外購(gòu)特藥（包括2種CAR-T）也能報(bào)銷(xiāo)。

而且外購(gòu)特藥是0免賠、100%報(bào)銷(xiāo)，很大氣（有些產(chǎn)品有免賠額，還只能報(bào)銷(xiāo)80%~90%）。

大公司平安承保，服務(wù)沒(méi)得說(shuō)。

其中“住院陪護(hù)”非常實(shí)用，家人沒(méi)空照看，也不用另外花錢(qián)請(qǐng)護(hù)工。

三、預(yù)算9000元方案

李四，30歲，生活在一二線城市，已婚有娃。

年收入：42萬(wàn)（李四24萬(wàn)，妻子18萬(wàn)）

年支出：30萬(wàn)（每月房貸1.8萬(wàn)，日常支出5k，孩子教育支出2k）

年結(jié)余：12萬(wàn)

負(fù)債情況：房貸已還8年，待還259萬(wàn)

考慮到李四的房貸比較高，所以做高了定期壽險(xiǎn)的保額。

跟妻子一起買(mǎi)甜蜜家2022，李四和妻子各有200萬(wàn)定壽保額，

如果因同一場(chǎng)意外事故去世或全殘（比如小兩口一起出門(mén)不幸發(fā)生車(chē)禍導(dǎo)致雙目失明），保額翻倍，能賠800萬(wàn)。

還有豁免責(zé)任，夫妻任何一方出險(xiǎn)，剩下的保費(fèi)免交，未出險(xiǎn)的一方保障繼續(xù)。

比如李四投保2年后，不幸出車(chē)禍去世，剩下的近9萬(wàn)元保費(fèi)不用交了，李四妻子的保障繼續(xù)。

重疾險(xiǎn)還是選了達(dá)爾文7號(hào)，但保額提高到50萬(wàn)，保障期限拉長(zhǎng)到終身。

數(shù)據(jù)顯示了，年紀(jì)越大，重疾發(fā)病率就越高。

如果經(jīng)濟(jì)條件允許，重疾險(xiǎn)建議保終身。

（數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2020））

意外險(xiǎn)選了小蜜蜂3號(hào)，保額提升到100萬(wàn)。

猝死可賠50萬(wàn)。

自己開(kāi)車(chē)出行（必須是非營(yíng)運(yùn)車(chē)輛，跑滴滴不保）或坐車(chē)出行，出了意外，能賠130萬(wàn)；

如果是節(jié)假日開(kāi)車(chē)/坐車(chē)出意外，能賠160萬(wàn)。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)選了長(zhǎng)相安。

保證續(xù)保20年，連質(zhì)子重離子、抗癌特藥也能保證續(xù)保。

當(dāng)然，買(mǎi)保險(xiǎn)不光要看預(yù)算，還要看自身健康狀況。

如果不滿(mǎn)足保險(xiǎn)公司的要求，閉眼瞎買(mǎi)，將來(lái)出險(xiǎn)很可能會(huì)被拒賠！

四、中老年男士，能買(mǎi)什么保險(xiǎn)？

身體像機(jī)器，用久了總會(huì)出現(xiàn)各種小毛病。

而保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，它會(huì)“擇客”，

如果身體問(wèn)題比較嚴(yán)重、出險(xiǎn)概率太高，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)明顯是賠本買(mǎi)賣(mài)，

那就算咱想買(mǎi)，它也不愿意賣(mài)。

所以對(duì)中老年人來(lái)說(shuō)，重點(diǎn)不在是否需要買(mǎi)保險(xiǎn)，而是還能買(mǎi)什么保險(xiǎn)。

我建議配置【意外險(xiǎn)】+【醫(yī)療險(xiǎn)】。

在身體條件允許的情況下，優(yōu)選能保障續(xù)保的百萬(wàn)醫(yī)療；

次之，選不保證續(xù)保的百萬(wàn)醫(yī)療；

再次之，選防癌醫(yī)療；

如果防癌醫(yī)療也買(mǎi)不了，可以考慮惠民保。

同樣做了兩個(gè)方案，給老父親們參考。

身體健康這樣買(mǎi)

趙六，50歲，跟妻子在老家生活，工作比較清閑，兒子在一線城市工作。

年收入：10.8萬(wàn)（趙六4.8萬(wàn)，妻子6萬(wàn)）

年支出：2.4萬(wàn)（每月日常支出2k）

年結(jié)余：8.4萬(wàn)

負(fù)債情況：0

趙六和妻子沒(méi)有體檢的習(xí)慣，平時(shí)身體也沒(méi)啥不舒服的地方。

在買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，他屬于“健康標(biāo)準(zhǔn)體”，可以選擇保障更好的產(chǎn)品。

醫(yī)療險(xiǎn)選擇能保證續(xù)保20年的長(zhǎng)相安。

20年內(nèi)，最高能報(bào)銷(xiāo)800萬(wàn)。

而且無(wú)論大病小病還是發(fā)生意外，只要超過(guò)免賠額、保障范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，全都能100%報(bào)銷(xiāo)。

要注意，長(zhǎng)相安有個(gè)特殊要求：

年齡超過(guò)55歲，需要提交近半年的體檢報(bào)告，符合條件才能投保。

一體檢，很多健康問(wèn)題就暴露了，然后就買(mǎi)不了了……

好在趙六今年50歲，符合健康要求，可以直接買(mǎi)。

不過(guò)哦，最近有個(gè)好消息：

6月12日-6月30日，長(zhǎng)相安限時(shí)放開(kāi)56-60歲人核要求，符合健康要求，不需要提交體檢報(bào)告，可以直接買(mǎi)。

想詳細(xì)了解長(zhǎng)相安的朋友，留言聯(lián)系大白。

意外險(xiǎn)選擇孝心安3號(hào)。

意外醫(yī)療有5萬(wàn)保額，無(wú)論是否自費(fèi)藥，都能0免賠、100%報(bào)銷(xiāo)。

這款意外險(xiǎn)是專(zhuān)門(mén)為中老年人設(shè)計(jì)的，有幾點(diǎn)做得特別貼心：

1、可以申請(qǐng)就醫(yī)陪診、病房專(zhuān)護(hù)

比如趙六出門(mén)遛彎兒時(shí)，不小心摔了一跤，過(guò)了好幾天也沒(méi)好轉(zhuǎn)，想去醫(yī)院拍個(gè)片子看看。

去醫(yī)院吧，掛號(hào)、拍片、看片免不了要跑上跑下，自己髖骨還疼著、走路不方便，要是有個(gè)人陪著會(huì)方便很多。

但孩子不在身邊，妻子又回娘家去照顧岳母了。

這時(shí)他可以申請(qǐng)就醫(yī)陪診

如果醫(yī)生建議要住院手術(shù)，還能申請(qǐng)住院護(hù)工服務(wù)。

不用家人另外請(qǐng)假陪護(hù)，也不需要另外花錢(qián)再請(qǐng)護(hù)工。

注意：?jiǎn)未畏?wù)最長(zhǎng)不超過(guò)24小時(shí)。

2、異地親屬慰問(wèn)探訪費(fèi)用

趙六傷情比較嚴(yán)重，住院一周還沒(méi)出院。

兒子很擔(dān)心，想請(qǐng)假回老家探望他。

兒子回老家的機(jī)票/高鐵費(fèi)用，保險(xiǎn)公司可以報(bào)銷(xiāo)，最高能報(bào)3000元。

注意：連續(xù)住院超過(guò)3天才可報(bào)銷(xiāo)；只報(bào)銷(xiāo)不同城市的異地親屬慰問(wèn)探訪費(fèi)用；單程機(jī)票最高報(bào)銷(xiāo)3000元，單程車(chē)票/船票最高報(bào)銷(xiāo)250元。

3、上門(mén)護(hù)理服務(wù)

謝天謝地，趙六終于出院了。

遵醫(yī)囑，出院兩周內(nèi)不能淋浴、只能擦拭身體，避免傷口感染化膿。

但妻子還在娘家沒(méi)回家，趙六傷的又是髖骨，行動(dòng)不便。

這時(shí)可以申請(qǐng)上門(mén)護(hù)理，會(huì)有專(zhuān)人上門(mén)幫著洗頭、溫水擦浴、換藥。

總的來(lái)看，孝心安3號(hào)的服務(wù)設(shè)計(jì)對(duì)中老年人非常友好，+10分。

身體有小毛病這樣買(mǎi)

孫七，50歲，半退休狀態(tài)，跟妻子在三線城市生活。

年收入：6萬(wàn)（趙六6萬(wàn)，妻子全職太太）

年支出：3.6萬(wàn)（每月日常支出3k）

年結(jié)余：2.4萬(wàn)

負(fù)債情況：0

孫七身體沒(méi)啥大毛病，但前兩年單位體檢時(shí)，查出有高血壓、肝囊腫。

醫(yī)生看完體檢報(bào)告說(shuō)“問(wèn)題不大，定期復(fù)查”，但買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)這些情況卻成了攔路虎。

意外險(xiǎn)跟趙六的方案一樣，選了孝心安3號(hào)。

亮點(diǎn)上文講了，此處不多說(shuō)。

醫(yī)療險(xiǎn)選擇了沒(méi)有健康要求的眾民保。

因?yàn)閷O七有高血壓、肝囊腫，買(mǎi)不了保證續(xù)保20年的長(zhǎng)相安。

眾民保沒(méi)有健康要求，可以直接買(mǎi)。

保額200萬(wàn)，院外特藥保額80萬(wàn)，2種CAR-T也能報(bào)銷(xiāo)。

如果在眾安互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院買(mǎi)藥，保險(xiǎn)公司直接報(bào)銷(xiāo)50%，每次最高200元，每年最高2000元。

注意：無(wú)醫(yī)保不可投保；社保內(nèi)外各有1萬(wàn)免賠額，報(bào)銷(xiāo)比例為80%；投保前如果已有以下5類(lèi)疾病，不保障。

最后提醒：

? 如果預(yù)算少，建議配齊剛需保險(xiǎn)，先保障，后資金規(guī)劃。

? 買(mǎi)保險(xiǎn)不看家庭地位，誰(shuí)賺錢(qián)，就優(yōu)先給誰(shuí)買(mǎi)；賺錢(qián)多的一方，保額一定要買(mǎi)夠。

? 預(yù)算充足，可以考慮用增額壽/年金險(xiǎn)做資金規(guī)劃，做好資金防護(hù)墊，用確定性應(yīng)對(duì)未來(lái)的不確定性。

? 一款保險(xiǎn)再牛，也并非適合所有人，不要跟風(fēng)買(mǎi)保險(xiǎn)。

如果你想咨詢(xún)更多適合父母的保險(xiǎn)，留言預(yù)約大白專(zhuān)屬1V1保險(xiǎn)咨詢(xún)服務(wù)！